Frauda bancară reprezintă una dintre cele mai puternice amenințări la adresa securității financiare, având un impact puternic asupra clienților instituțiilor bancare. Într-o eră digitală, metodele de fraudare au devenit din ce în ce mai ample, evoluând de la scheme clasice, precum falsificarea documentelor, la atacuri cibernetice complexe, ce exploatează vulnerabilitățile sistemelor de securitate.
În prezent, presa confirmă că pe rolul organelor de cercetare penală se află din ce în ce mai multe plângeri penale vizând cazuri de efectuare a unor operațiuni financiare în mod fraudulos. Din păcate, riscurile la care ne expunem nu sunt încă suficient mediatizate, băncile rămân în pasivitate, iar mulți dintre noi devenim victime ale unor grave înșelăciuni.
Acest articol este menit să clarifice câteva repere privind remediile pe care persoanele vătămate prin frauda bancară le au la îndemână, pentru recuperarea prejudiciilor suferite.
Ai fost victima unei tranzacții neautorizate? Ai fost păcălit și determinat să divulgi anumite date bancare către un terț care se recomanda a fi un reprezentant al băncii? Ai accesat un link fals? Ai fost înșelat și convins să instalezi aplicații care au permis făptuitorului să preia controlul telefonului tău?
Iată ce îți recomandăm să faci:
- Fii vigilent, verifică instrumentele de plată și aplicațiile mobile, iar la cea mai mică suspiciune ia legătura cu agenții bancari pentru a clarifica situația conturilor tale bancare.
- Anunță de urgență banca despre frauda bancară. Este deosebit de important să soliciți blocarea conturilor și să declari, chiar și verbal, printr-un apel telefonic, faptul că nu ai autorizat plățile efectuate din contul tău și îți exprimi refuzul la plată.
- Depune în cel mai scurt timp plângere penală pentru faptele privind efectuarea unor operațiuni financiare în mod fraudulos, preferabil în prezența unui avocat. Oferă organelor de cercetare penală cât mai multe detalii legate de ce s-a întâmplat, anexează toate mijloacele de probă pe care le deții (înscrisuri, înregistrări ș.a.), solicită orice probă care poate fi de folos pentru identificarea făptuitorului. Indică expres cuantumul sumelor pentru care te constitui ca parte civilă și solicită din partea organelor de cercetare penală dovada înregistrării plângerii.
- Transmite băncii dovada faptului că ai înregistrat plângerea penală și solicită recuperarea sumelor din partea conturilor beneficiare. Banca este cel mai important actor care te poate ajuta în stoparea tranzacției și recuperarea sumelor. Cu toate acestea, trebuie să știi că recuperarea sumelor din contul beneficiar poate fi efectuată doar dacă banii se mai află în acel cont bancar și dacă beneficiarul este de acord cu restituirea. Există situații în care beneficiarii sunt parte a grupului infracțional, însă există și cazuri în care aceștia sunt la rândul lor păcăliți cu privire la proveniența sumelor și motivul plății. Din păcate, în cazul tranzacțiilor instant, acest pas devine adesea ineficient.
- Urmează pașii de mai sus în cel mai scurt timp posibil. Rapiditatea procedurilor crește șansele de recuperare a sumelor pierdute prin frauda bancară.
Ce se întâmplă dacă pașii de mai sus au fost epuizați, însă fără succes? Este suficient să aștepți până la finalizarea dosarului penal?
Există vreo obligație în sarcina băncii în vederea reparării prejudiciului suferit? Din punctul nostru de vedere, răspunsul este da. Răspunderea băncii nu se oprește aici, astfel că poți solicita rambursarea sumelor, cu efectul readucerii contului tău la starea inițială, în anumite condiții.
Potrivit Legii nr. 209/2019 privind serviciile de plată, banca este obligată să execute un ordin de plată doar dacă obține din partea clientului un consimțământ exprimat conform clauzelor contractuale. Cu toate acestea, simpla efectuare a plății prin utilizarea instrumentului de plată nu atrage automat prezumția că acest consimțământ a fost unul personal, iar nu obținut prin mecanisme frauduloase.
Aceeași lege prevede faptul că, în cazul în care plătitorul nu a acţionat în mod fraudulos, acesta nu suportă nicio consecinţă financiară care rezultă din utilizarea unui instrument de plată folosit fără drept, dacă nu a avut posibilitatea să detecteze ileglalitatea înaintea efectuării plăților.
Dimpotrivă, clientul poate răspunde doar dacă pierderile au fost cauzate de plătitor în urma fraudei sau a nerespectării, intenţionate sau din neglijenţă gravă, a obligațiilor sale legale. Așadar, o simplă culpă în sarcina clientului nu este suficientă.
Spre exemplu, o parte dintre obligațiile legale sunt: să păstreze instrumentul de plată în siguranță, să nu divulge elementele de securitate personalizate, să utilizeze instrumentul de plată în conformitate cu clauzele contractuale, să anunțe banca de îndată ce află despre utilizarea fără drept a instrumentului.
În cazul în care nu poate dovedi frauda, intenția ori neglijența gravă, banca este obligată să ramburseze sumele de bani cel târziu la sfârșitul următoarei zile lucrătoare. Important de reținut este că, potrivit legii, sarcina probei privind o eventuală conduită neconformă a clientului aparține băncii.
Atenție! Este obligatoriu să analizezi cu strictețe condițiile contractuale asumate. În măsura în care clauzele Condițiilor de afaceri ale băncii sunt mai împovărătoare, este important de reținut că nu poți renunţa la drepturile care ți-au fost conferite prin Legea nr. 209/2019. Așadar, nu te lăsa descurajat de clauzele contractului, căci legea poate fi aplicată cu prioritate.
În situația în care soliciți rambursarea sumelor, iar banca refuză, arătând că frauda bancară s-a produs din culpa ta, te poți adresa instanțelor de judecată. Aici, judecătorul va analiza în ce măsura banca și-a îndeplinit propriile obligații, respectiv dacă acțiunile tale au reprezentat sau nu un act de neglijență gravă.
Potrivit legii, evaluarea răspunderii plătitorului se face de la caz la caz, ţinând cont atât de natura elementelor de securitate personalizate ale instrumentului de plată, cât și de situația concreta în care acesta a fost pierdut, furat sau folosit fără drept. Pasivitatea băncii sau măsurile de siguranță pe care le-a adoptat sunt foarte importante și vor influența într-o măsură semnificativă soluția din dosarul tău.
Este important să apelezi la ajutor de specialitate, întrucât normele în materie bancară sunt complexe, iar adesea clauzele Condițiilor de afaceri ale băncii vin în contradicție cu drepturile consumatorilor.
Ceea ce trebuie însă reținut este faptul că banca nu își poate ignora propriile obligații, iar șansele de recuperare a sumelor pierdute nu sunt deloc de neglijat.
Ai fost victima unei fraude bancare? Contactează-ne și împreună vom analiza particularitățile cazului tău, precum și șansele de a-ți recupera banii.
Av. Cosmina Șeulean